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農信風采
 

線上貸款(網貸)平臺項目交流公告

來源:省聯社產品研發中心 作者:省聯社產品研發中心 發布時間: 2019年05月22日

按照省聯社2019年項目建設規劃,擬于近期啟動線上貸款(網貸)平臺項目交流工作,現邀請具有線上貸款(網貸)平臺實施案例、有實力、有誠意的廠商來省聯社開展業務和技術交流。

交流報名截止時間:2019年5月29日。

交流地址:武漢市武昌區水果湖街中北路86號7棟。

聯系人:盧先生,聯系電話:18062009661。

附件1:《線上貸款(網貸)平臺項目交流提綱》

附件2:《線上貸款平臺功能要點詳情》

2019年5月22日

附件1:

線上貸款(網貸)平臺項目交流提綱

一、項目背景

隨著微貸業務的不斷發展,傳統信貸風險管理系統及核心系統已難以適應新的信貸產品需要,擬通過建設線上貸款(網貸)平臺,實現多渠道對接、線上自助申貸、自動決策放款、靈活計息、高并發處理等新型功能,提高客戶服務體驗,全面應對日益激烈的市場競爭需要。

二、項目需求

(一)建設目標。 一是對接決策引擎,實現貸款申請、受理、審批、放款、回收全流程的線上操作;二是實現貸款核算的7*24小時,支持客戶復雜多樣的還款方式;三是支持系統高并發量交易,確保系統安全、穩定、快速的運行,并支持向傳統貸款的逐步延伸;四是支持客戶經理移動辦貸,無紙化審批。

(二)技術架構。支持分布式微服務架構,開發遵循《湖北省聯社云平臺開發平臺技術標準》,業務系統符合“松耦合”設計,與傳統核心、信貸系統交互依賴關系少。具有水平可擴展能力,無系統單點故障問題。

(三)業務模式?!翱突ё災甏?在線審貸+移動辦貸+自助提款”的業務模式。

(四)  主要功能。實現客戶從貸款申請、提款、還款的線上化操作,包括在線申貸、在線決策、在線放款、在線還款、在線管理等功能;滿足移動辦貸和線上貸款產品的業務流程、產品政策和風險防控需要。

(五)關鍵業務流程??突Ф嗲老呱仙昵氪?、決策平臺自動決策、人工輔助決策、客戶端自主提款還款、自動化的貸后管理(還款提醒、風險預警和逾期催收)。

(六)功能要點詳情。見附件2:《線上貸款平臺功能要點詳情》。

三、重點交流問題

(一)線上貸款平臺系統架構?與相關系統的連接關系?

(二)線上貸款平臺業務定位?如何界定其系統業務范圍?

(三)線上貸款平臺系統定位,屬于行內信貸系統前置系統模式,或行內信貸并行架構模式?

1.兩種模式下,同業實施案例及實施步驟。

2.兩種模式下與現有信貸業務系統的職責分工。

3.兩種模式下與行內核心、總賬系統的職責分工。

4.兩種模式下分別的實施規劃及實施過程中存在的問題。

(四)線上貸款平臺所包含的子系統,功能??橛心男??

(五)線上貸款平臺是否具備核算???,核算??櫚鬧饕饔??其與核心系統的關聯關系?與總賬系統的關聯關系?

(六)線上貸款平臺如何與目前行內在建的微貸決策平臺協同建設,其交互依賴關系?

(七)通過本次線上貸款平臺建設,能否完全滿足上述項目需求?為滿足上述項目需求,除線上貸款平臺自身功能外,是否需具備其它重要條件或進行配套系統建設。

(八)線上貸款平臺與互聯網入口的連接,應如何建立有效的網絡安全防護,如何保障平臺信息安全?

(九)移動終端設備應如何連接行內系統,如何控制該設備的訪問權限?如何保障移動終端設備的信息安全?

附件2:

線上貸款平臺功能要點詳情

一、流程功能

(一)線上申貸

1.1擴展渠道。支持客戶在手機銀行、微信銀行、微信公眾號(含縣市行自己微信公眾號)、小程序、門戶網站、合作方網站、APP等渠道發起借款申請,并將數據接口和申貸界面標準化、統一化,每次接入第三方渠道時無須重新開發申貸界面。

1.2多點發布。支持申貸界面H5(或者小程序)多點發布,使營銷人員可以在朋友圈、合作方APP等渠道推送貸款營銷界面;可以由法人行對其名稱、圖片進行個性化調整。

1.3信息解析。支持身份證、駕照、行車證、營業執照、煙草專賣許可證、房產證等經營證照的OCR解析,實現標準信息字段的自動采集錄入。

1.4信息校驗。行內客戶在電子渠道(手機銀行、網上銀行)渠道申請貸款,主要通過密碼、生物識別技術和Ukey進行身份驗證。行外客戶可以在各申貸渠道支持通過人臉識別或者“手機號碼、身份證號碼、姓名、銀行卡號”等“四要素”驗證客戶身份,允許開立二三類賬戶。

1.5信息存儲。支持客戶在申請端上傳的圖片信息存儲到影像系統、數字信息統一存儲,并與業務系統對接,允許后臺人員調閱查看。

(二)線上決策

對接微貸大數據決策平臺(已經作為獨立項目實施)

2.1自動查詢和解析客戶征信??突Ф朔⑵鸝突д饜挪檠?,征信和解析信息統一存儲,同步推送到線上貸款平臺、信貸系統、移動辦貸平臺等行內業務系統,行內人員各條線操作人員均可調用,無須再次登錄人行征信系統查詢。

2.2“白名單”客戶純線上的自動化審批決策。即無須與客戶本人見面,由系統自動完成貸款決策,實現包括貸款金額、利率定價、還款方式等個性化決策(預計此類模式業務數量占比約10%左右)。

2.3 非“白名單”客戶半自動化審批決策。即線上預審批,將符合基本條件的客戶引導預審批通過的貸款到線下辦理面簽手續。(預計此類業務模式占大多數)。

2.4審批電話錄音。支持后臺審批人員撥打客戶電話,并對通話信息自動錄音存儲。支持按照預設規則進行篩查,確定無須錄音業務申請。

(三)線上用款

3.1交易渠道:借記卡、手機銀行、網上銀行、微信銀行和外部合作渠道(規范接入接口,方便逐步接入)。

3.2支持多種還款方式。除現有按月結息、到期還本,按月等額還款方式以外,還應包括寬限期只收息、期滿后按月等額分期等還款方式;允許根據產品政策對還款方式實行差異化配置管理;支持同一產品下不同客戶的差異化利率控制。

3.3提款7×24小時交易。在授信額度內不受提款時間、提款筆數、金額的限制。

3.4電子合同簽約和第三方存證。防止借款合同(包括申請文本)被修改,方便查閱電子合同,確保監管合規。

3.5電子借據。自動生成電子借據,對放款信息進行電子化管理。

3.6短信實時提醒。短信應告知交易渠道、交易時間,并實時提醒。

(四)線上還款

4.1還款7×24小時交易。若為節約成本和不可控風險,在現有核心系統實現的,適當控制晚上無法交易的時間長度即可(客戶主要關注的是放款的7×24交易,還款對客戶體驗影響不大)。

4.2提前部分還款計劃調整。支持客戶提前還款時,自動扣減距離提前還款日最近一期的還款計劃。

4.3提前部分還款利息結算。支持客戶部分提前還款下同時收取對應利息。

4.4合并扣款。支持多筆貸款一次性合并扣劃還款。

4.5短信實時提醒。支持多筆貸款合并一個短信提醒。

(五)貸后監控

對接微貸大數據決策平臺(已經作為獨立項目實施)

5.1數據監測。根據一定頻率監測統計申請量、通過量和放款量等數據。

5.2自動查詢征信。根據預設規則,可以由系統自動查詢客戶征信等相關信息。

5.3額度凍結與調整。根據預設規則,對客戶額度進行凍結或者調整。

5.4貸后管戶。根據預設規則,可以自動分配貸后管理人員。

(六)移動辦貸APP。

1信息采集。利用手機、PAD等智能終端錄入客戶信息和調查信息,信息采集過程中自動調用線上貸款平臺關于申貸、決策環節信息校驗、解析功能。

2.信息共享。支持與行內信貸系統、核心系統等業務系統之間的信息共享。

3.貸款預審。通過智能終端發起貸款預審,調用決策平臺信息之后反饋預審結果;預審通過的,客戶經理才進行貸款調查環節。

4.知識庫。利用移動終端可以方便、快速查詢業務產品、政策答疑、管理制度等知識內容。

5.報表統計。展示管戶貸款、逾期貸款、銷售業績數據。

二、配套需求

(一)交易渠道和信息管理

1.開辟新型交易渠道。除既有的手機銀行、網上銀行等電子渠道以外,要開辟全省統一的線上微貸微信公眾號和微信小程序,以法人機構為單位統一微信和微信小程序申貸入口。將微貸微信公眾號與省聯社微信銀行和市縣農商行微信公眾號對接。

2.信息來源集中監測、提醒。便于省聯社和市縣農商行批量掌握不同渠道的業務申請,督促提醒相關客戶經理進行對接。

(二)統一信息采集

1.支持行內外大數據的統一采集,為微貸大數據決策提供統一數據采集平臺。行外信息采集范圍:包括但不限于人行征信、百行征信(待其開放接口時接入)、稅務、社保、人社、公積金、電力、公安、綜治、工商、法院、通訊等部門信息,以及從第三方購買信息(例如芝麻信用分、反欺詐信息等),以及行內人員線下采集認定的信息;行內信息采集范圍:存款、貸款、信用卡、電子銀行、中間業務等;規范信息采集標準接口:形成數據標準,便于后期持續增加信息數據源。

2.支持分布式逐步接入。一是統籌規劃未來數據接口,提前設計好信貸自動化決策需要的數據字典。二是支持逐步接入各類外部數據,后期新增數據源時無需重復采購平臺。

3.數據信息應用監測??梢遠圓煌蕕撓τ昧?、接入量進行計費、統計和控制,并能以縣市行為單位計算。

(三)業務政策管理

1.政策管理。支持包括客戶信息、產品名稱、期限、還款方式、業務流程等政策管理。

2.產品配置。允許靈活配置部署線上貸款產品。

3.工作管理。例如查看交易情況,暫停業務申請等。

(四)機構用戶管理

1.權限管理??梢隕柚孟呱洗羈ɑ購筒販段?。

2.人員管理。對系統操作用戶和客戶經理賬戶的注冊、操作痕跡進行記錄。支持該平臺和信貸系統采用統一用戶登錄。

三、性能要求

1.系統容量。按照500萬客戶,2000萬個活躍貸款賬戶進行規劃。

2.滿足高并發需求。一是滿足在互聯網環境下小額、高頻并發量沖擊,確保系統能夠暢通運行。二是對符合純線上貸款的申請,能夠從申請到放款實現不超過30秒(不含客戶操作時間)完成。

3.網絡安全管理。符合網絡安全性管理監管要求,確保信息安全。

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